Instytucje finansowe wpychaja nam coraz wi?cej ubezpiecze?, dopychaj?c je do rozlicznego typu us?ug finansowych. Tylko nie du?o u?ytkowników o polisachubezpieczeniowych wie.
Kiedy skorzysta? z ubezpieczenia?
Rozerwana instalacja wodna w mieszkaniu? A mo?e wypadek, jaki mia? miejsce w toku zagranicznej w?drówki, czy przyw?aszczenie cennego nabytku bezpo?rednio po odej?ciu z miejsca nabycia?
Lwia cz??? interesantów instytucji finansowych jest zabezpieczona od tych gwa?townych zda?e?. Banki raz po raz ch?tniej dopisuj? do kont, kredytów czy kart ubezpieczenia.
Pekao dok?ada je do nieomal?e ka?dego rachunku, z kolei PKO BP przedstawi? szczególn? ofert? np. w koncie dla starszych osób. Jego konsumenci w razie gwa?townego wydarzenia takiego jak w?am czy schorzenie mog? liczy? na wsparcie instytucji finansowej. Zazwyczaj nie spostrzegamy nawet, ?e op?acamy za ubezpieczenie, gdy? op?aty s? zaliczone do innych kosztów.
Procent u?ytkowników korzystaj?cych z tych pakietów dok?adanych do karty kredytowej czy rachunku jest niedu?y. Lwia cz??? nawet nie zdaje sobie sprawy, w wyniku których wydarze? zdo?a zrobi? u?ytek z polisy ubezpieczeniowej.
Kupno mieszkania w TBS
20111019, 1323
Najemcy lokali mieszkalnych b?d?cych w zasobach towarzystw budownictwa spo?ecznego tzw. TBSów, którzy jednocze?nie partycypuj? w kosztach budowy takich lokali – na mocy stosownych umów – z dniem 11 pa?dziernika 2011 r. maj? mo?liwo?? kupna wynajmowanych mieszka? po cenie nie ni?szej od jego warto?ci rynkowej.
Uprawnienie, o którym mowa powy?ej dotyczy tych lokali, które wybudowano przy wykorzystaniu kredytu z Banku Gospodarstwa Krajowego, na podstawie wniosków z?o?onych do dnia 30 wrze?nia 2009 r.
Podstaw? prawn? – do wprowadzenia zmian w tym zakresie stanowi ustawa z dnia 19 sierpnia 2011 r. o zmianie ustawy o niektórych formach popierania budownictwa mieszkaniowego oraz ustawy o spó?dzielniach mieszkaniowych (Dz.U.2011.201.1180. Powodem wprowadzenia zmian by?o zniesienie istniej?cego zakazu wyodr?bniania mieszka? na w?asno?? w zasobach TBSów lub ustanawiania spó?dzielczego. w?asno?ciowego prawa do lokali mieszkalnych w zasobach spó?dzielni mieszkaniowych. Decyzja o wyodr?bnieniu lokali (ustanowieniu odr?bnej w?asno?ci lokalu nale?y do kompetencji zgromadzenia wspólników, walnego zgromadzenia akcjonariuszy albo walnego zgromadzenia.
Nale?y jednak pami?ta? – dodaje radca prawny Eliza Krause prowadz?ca Kancelari? Radcy Prawnego w Poznaniu – i? wyodr?bnienie na w?asno?? lokali mieszkalnych, znajduj?cych si? z zasobach TBSów, nie mo?e nast?pi? przed up?ywem 5 lat od dnia uzyskania pozwolenia na u?ytkowanie budynku. Zaznaczam te?, ?e o wykupie decyduje prawny w?a?ciciel zasobu, a najemcy nie przys?uguj? roszczenia o wykup lokali.
Najemcy mog? jedynie skorzysta? z opisywanych uprawnie?, gdy zostanie podj?ta decyzja w sprawie wyodr?bnienia na w?asno?? lokali.
autor Kancelaria Radcy Prawnego Eliza Krause
Czy faktycznie polskie drogi to jedno wielkie muzeum techniki motoryzacyjnej? Czy mo?na wierzy? publikacjom, które twierdz?, ?e Polacy je?d?? samochodami w ?rednim wieku 15,5 lat, czy te? mo?e zawodzi sposób wyliczenia tej ?redniej?
Zacznijmy jednak od spojrzenia na polskie drogi i ulice. Prosty eksperyment mo?e wykona? przecie? ka?dy. Zatrzymuj?c si? przed ?wiat?ami, wystarczy rozejrze? si? wokó? i oszacowa? wiek aut stoj?cych obok. Gdyby ?rednia 15,5 roku by?a prawdziwa, na ka?dy relatywnie nowy samochód, których nie brakuje, musia?by przypada? jeden pojazd 30-letni. Tak oczywi?cie nie jest.
W miastach, gdzie si?? rzeczy zarejestrowana jest wi?kszo?? samochodów, dominuj? pojazdy kilkuletnie. Pró?no ju? szuka? na ulicach samochodów, które dominowa?y jeszcze w pocz?tkach lat 90-tych, gdy? by?y to samochody po prostu nietrwa?e i podatne na korozj?. Rdzennie polskie konstrukcje trafi?y ju? do lamusa lub s? oldtimerami na ?ó?tych tablicach. Nawet wiecznie niedoinwestowana polska policja pozby?a si? ostatnich Polonezów w 2009 roku.
Zwolennicy “teorii wrakowej” twierdz?, ?e po przyst?pieniu Polski do Unii Europejskiej nasz kraj zosta? zalany indywidualnym importem najta?szych, a przez to najstarszych samochodów, g?ównie z Niemiec. K?opot w tym, ?e auta za przys?owiowe 500 euro i starsze ni? 10 lat stanowi?y wi?kszo?? w indywidualnym imporcie tylko w latach 2004-2006, a od 2007 r. wi?kszo?? stanowi?y ju? samochody m?odsze ni? 10-letnie, a zatem z roczników 1997 i pó?niejszych. Dzi? wi?kszo?? u?ywanych samochodów sprowadzanych do Polski spe?nia norm? emisji spalin Euro 3 - takie samochody trudno nazwa? wrakami i ca?a teoria upada.
Z kolei te najstarsze i sprowadzone najwcze?niej do?y?y ju? kresu swojej eksploatacji. 12-letni samochód sprowadzony w 2005 r. mia?by dzi? a? 18 lat. Mia?by - bo w wielu przypadkach albo trafi? do stacji demonta?u, albo zosta? nielegalne rozebrany na cz??ci. Ten drugi sposób w?a?ciciele wybieraj? z dwóch powodów. Po pierwsze, mog? jeszcze odzyska? cho? troch? pieni?dzy zainwestowanych w auto, po drugie nie obawiaj? si? konsekwencji z powodu ?amania prawa.
Tu dochodzimy do g?ównej s?abo?ci polskiego systemu rejestracji. Zgodnie z prawem, ostatni w?a?ciciel auta powinien przekaza? je do stacji recyklingowej, po czym wyrejestrowa? auto w powiatowym wydziale komunikacji. Cz?sto tak si? jednak nie dzia?o - auta cho? fizycznie znika?y z dróg, wci?? pozostawa?y w elektronicznych bazach i do dzi? w nich funkcjonuj?. Ich w?a?ciciele, pomimo ?e byli zobowi?zani do wykupienia polisy OC na taki samochód, pozostaj? bezkarni. K?opot w tym, ?e cho? Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny ma baz? zawartych polis OC, to jednak nie jest ona pozbawiona b??dów i wci?? nie jest ona porównywana z list? samochodów zarejestrowanych w Centralnej Ewidencji Pojazdów i Kierowców.
z
Deutsche Bank PBC przed?u?a promocj? „Prowizja ” dla kredytów mieszkaniowych w PLN i EUR do ko?ca grudnia r. Jednocze?nie do pa?dziernika kredytobiorcy mog? skorzysta? z warunków promocyjnych obejmuj?cych zniesienie op?aty wst?pnej za inspekcj? nieruchomo?ci. Promocja „Prowizja ” polegaj?ca na zniesieniu op?aty z tytu?u udzielenia kredytu dotyczy finansowania w PLN i EUR w wysoko?ci min. tys. z?otych lub równowarto?ci tej kwoty w walucie obcej. Obj?te s? ni? kredyty oprocentowane stop? zmienn?. Osoby, które zaci?gn? kredyt na promocyjnych warunkach, mog? tak?e otrzyma? dodatkowe zni?ki mar?y przy skorzystaniu z konta osobistego, kart kredytowych, produktu inwestycyjno-ubezpieczeniowego db Inwestuj w Przysz?o??, jak równie? ubezpieczenia na ?ycie czy od utraty sta?ego ?ród?a dochodu. Tym samym mar?e oferowanych przez Deutsche Bank PBC kredytów mieszkaniowych, przy zniesionej prowizji, zaczynaj? si? ju? na poziomie , dla PLN oraz , dla EUR. Równocze?nie do pa?dziernika br. istnieje mo?liwo?? skorzystania z warunków promocyjnych dotycz?cych zniesienia op?aty za inspekcj? nieruchomo?ci przed udzieleniem kredytu, standardowo wynosz?cej z?. Obowi?zuj? one dla finansowania w PLN i EUR. Obie promocje ??cz? si? zarówno ze sob?, jak i z ofert? „Mar?a jak marzenie” pozwalaj?c? uzyska? , mar?y w pierwszym roku kredytowania bez wzgl?du na poziom LTV. Warunki promocji „Prowizja ”: brak prowizji przygotowawczej z tytu?u udzielenia kredytu spe?niaj?cego warunki okre?lone powy?ej mar?a kredytu wy?sza w stosunku do mar?y obowi?zuj?cej w Banku dla kredytów mieszkaniowych, okre?lonej dla danego przypadku, o , p.p. (przy jednoczesnym skorzystaniu z promocji „Mar?a jak marzenie” - przez pierwsze miesi?cy wynosi ona , ) waluta kredytu: PLN i EUR minimalna wysoko??: tys. z? oprocentowanie: zmienne prowizja za przedterminow? sp?at?: bez op?at po pi?ciu latach od wyp?aty kwoty kredytu lub jego pierwszej transzy (równie? przy jednoczesnym skorzystaniu z promocji „Mar?a jak marzenie”), w innym przypadku: od kwoty sp?aty promocja dotyczy kredytów udzielanych w ramach oferty Standardowej Hipoteki Informacje dodatkowe: Promocja „Mar?a jak marzenie”: Promocja „Mar?a jak marzenie” dotyczy kredytów mieszkaniowych w PLN i EUR, oprocentowanych stop? zmienn?, zaci?ganych w kwocie powy?ej tys. PLN (w przypadku ??cznego skorzystania z promocji Prowizja : min. tys. z?) lub równowarto?ci tej kwoty w EUR i przeznaczonych na finansowanie nieruchomo?ci – mieszka? oraz domów - nabywanych od dewelopera. Warunki promocyjne polegaj? na obni?eniu mar?y do wysoko?ci , przez miesi?cy od wyp?aty kredytu lub jego pierwszej transzy, bez wzgl?du na poziom LTV. kwota: powy?ej tys. PLN (w przypadku ??cznego skorzystania z promocji Prowizja : min. tys. z?) lub równowarto?? w EUR; stopa: zmienna; mar?a w ci?gu pierwszych miesi?cy od wyp?aty kredytu lub jego pierwszej transzy: , , mar?a po up?ywie pierwszych miesi?cy od wyp?aty kredytu lub jego pierwszej transzy: stawka ustalona w umowie dla pozosta?ego okresu kredytowania; uzale?niona od waluty kredytu i LTV oraz uwzgl?dniaj?ca obni?k? za dobrowolne zobowi?zania Kredytobiorcy: konto, kart? kredytow? lub/i ubezpieczenie inwestycyjne z linii db Inwestuj w Przysz?o??; w przypadku powy?szych, dodatkowych zobowi?za?, wymagane jest ich wype?nianie równie? przez pierwsze miesi?cy; przedterminowa sp?ata ca?o?ci lub cz??ci kredytu: bez op?at po up?ywie pierwszych lat od wyp?aty kredytu lub jego pierwszej transzy; w innym przypadku: od kwoty sp?aty; pozosta?e warunki kredytu mieszkaniowego – bez zmian.
Zobacz list?:Kredyty bez zabezpiecze?
Szampania ma do?? surowy klimat z lekkim mrozem zim?. To wystarcza, by wi?kszo?? Francuzów my?la?o o niej jak bohater komedii “Dalej ni? pó?noc” o s?siedniej Flandrii. Jest jednak jedno ale: szampan. Dla niego ka?dy szanuj?cy si? Francuz (i prawd? mówi?c nie tylko Francuz) wybaczy Reims, ?e czasem zim? przykrywa je delikatna warstwa ?nie?ku. Jest i drugi powód podziwu dla tego miasta: wyj?tkowe arcydzie?o gotyku - wspania?a katedra.Zabytkowa wytwórnia szampana “Pommery”. /East News
Dzia?o si? to w Wigili? Bo?ego Narodzenia 496 r. Król Franków Chlodwig mia? przyj?? chrzest z r?k Remigiusza biskupa Reims. T?um czeka? na akt nawrócenia si? poga?skiego w?adcy. Mnich, który mia? dostarczy? ?wi?te oleje niezb?dne do koronacji jednak nie dotar?. Wówczas spod sklepienia ko?cio?a nadlecia?a nad zebranych bia?a go??bica.
Zatrzepota?a skrzyd?ami przed ?wi?tym Remigiuszem i w jego wyci?gni?te d?onie z?o?y?a ampu?k? z olejem. Ceremonia mog?a si? dokona?, a w?adza królewska poprzez namaszczenie ?wi?tym olejem otrzyma?a przymioty boskie.
Powy?sz? legend? obowi?zkowo przytacza ka?dy przewodnik oprowadzaj?cy turystów po katedrze Notre-Dame w Reims. S?awa boskiej ampu?ki spowodowa?a, ?e przez wieki francuscy w?adcy przyje?d?ali tutaj na koronacj?. Bodaj najs?ynniejsza by?a udzia?em Karola VII, którego do Reims przywiod?a Joanna d Arc. O tym wydarzeniu z 1429 roku, przypomina pomnik Dziewicy Orlea?skiej stoj?cy na skwerze w pobli?u katedry. Budynek ?wi?tyni to architektoniczna per?a sztuki gotyckiej. Bry?a budowli pochodzi z XIII w., a jej projektantem by? architekt Jean d Orbais.
Ogromny i strzelisty ko?ció? mo?na podziwia? godzinami. Specjali?ci doliczyli si? na fasadzie budynku a? 2303 pos?gów! Nad centralna rozet? od frontu w tzw. galerii królów mo?na odnale?? 56 kamiennych wizerunków w?adców Francji. Ogrom ?wi?tyni przytacza jeszcze bardziej, gdy wejdziemy do jej wn?trza. Gdyby nie wisz?ce ?yrandole mo?na by chyba… lata? tu helikopterem. Najlepiej podziwia? wn?trze katedry z wysoko?ci chóru, mo?na tam wej?? jednak tylko z przewodnikiem.
Drug? budowl?, której nie mo?na pomin?? w Reims, jest bazylika Saint-Remi. To miejsce pochówku ?wi?tego Remigusza. Gdy zmar? w 533 roku, mie?ci?a si? tu jedynie niewielka kaplica. Systematycznie j? rozbudowywano i szybko otrzyma?a rang? bazyliki. W czasie rewolucji francuskiej ko?ció? spl?drowano. Do dzi? zachwycaj? najstarsze witra?e we Francji. W czasie uroczystych nabo?e?stw mroczne wn?trze bazyliki o?wietla wielki ?yrandol z 96 ?wiecami, symbolizuj?cymi lata ?ycia patrona.
W?ród lokalnych winiarzy panuje przes?d, ?e je?li w czasie rocznicowego nabo?e?stwa która? ze ?wiec samoistnie zga?nie, b?dzie nieurodzaj… Trzeba pami?ta?, ?e Reims to nie tylko miejsce koronacji francuskich w?adców, ale równie? stolica Szampanii - ojczyzny ekskluzywnego trunku. Dobrym sposobem na poznanie tajników jego produkcji i okazj? do degustacji jest wycieczka do jednej z dawnych wytwórni.
Ciekawa karta w historii szampana zapisa?a wdowa Alexandrina Louise Melin, po m??u Pommery. Gdy zmar? jej ma??onek (handlarz lnem) mia?a 39 lat, dwójk? dzieci na utrzymaniu i deficytow? piwnic? o niskiej renomie na winiarskim rynku. Z uporem rozwija?a jednak szampa?ski biznes. W 1874 r. Szalona Wdowa, jak j? okre?lano w bran?y, jako pierwsza wyprodukowa?a wytrawny szampan, tzw. brut. Trzeba podkre?li?, ?e przy dominuj?cych wówczas s?odkich trunkach, taki wyrób by? postrzegany jako babskie fanaberie.
Katedra Notre-Dame jest wizytówk? stolicy Szampanii. © Panthermedia
Z czasem okaza?o si?, ?e trafi?a jednak w gusta klientów! Histori? przedsi?biorczej wdowy mo?na pozna? schodz?c po 116 kamiennych schodkach do piwnic wytwórni Pommery. W jednej z kamiennych grot jest nadal pilnie strze?ona ostatnia zakorkowana butelka z rocznika 1874. Spaceruj?c po dzisiejszym Reims (stare miasto mo?na obej?? na piechot?), odnosi si? wra?enie, ?e ?redniowieczna architektura w nienaruszonym stanie zosta?a przeniesiona do XXI wieku.
Odbudowa historycznej cz??ci miasta by?a realizowana powoli, ale wykonywano j? ze szczególn? staranno?ci?. Wystarczy wspomnie?, ?e projekt usuwania zniszcze? powsta?ych w katedrze podczas I wojny ?wiatowej zako?czono dopiero w 1996 r. Od kwietnia 2011 po ?redniowiecznych uliczkach Remis mo?na porusza? nowoczesnymi tramwajami w 8 weso?ych kolorach. Czo?owa cz??? tramwajów przypomina… kieliszek szampana. W ”stolicy b?belków” to oczywiste.
M&M Osip-Pokrywka
?ród?o informacji:
2 mld dol. straci? diler szwajcarskiego banku
“UBS odkry? strat? spowodowan? nieautoryzowanym handlem przez dilera w swoim banku inwestycyjnym. Sprawa ca?y czas jest badana, ale obecny szacunek straty si?ga 2 mld dol. Mo?e to spowodowa? strat? UBS w III kw. 2011 roku. Nie ucierpia?y ?adne pozycje klientów” - czytamy w komunikacje szwajcarskiego banku.
Rano akcje banku na gie?dzie w Zurychu traci?y nawet 10 proc., oko?o godziny 10 - ponad 5 proc.
Londy?ska policja poinformowa?a o zatrzymaniu m??czyzny, podejrzanego o spowodowanie strat UBS poprzez wykorzystanie swojej pozycji zawodowej. Jak ustali? “Financial Times” zatrzymanym jest Kweku Adoboli, 31-letni pracownik nale??cego do UBS funduszu inwestycyjnego typu ETF. M??czyzna przebywa w r?kach policji, ?ledztwo jest w toku.
To nie pierwszy przypadek niekontrolowanego handlu instrumentami finansowymi przez pracowników banków, które doprowadzi?y w efekcie do wielomiliardowych strat. Najg?o?niejsz? tego typu spraw? w ostatnich latach by?a historia Jerome a Kerviela, który pracowa? we francuskim banku Société Générale. Jego poczynania spowodowa?y straty dla banku si?gaj?ce 4,9 mld euro. Kerviel zosta? pó?niej skazany przez s?d na trzy lata wi?zienia i nakazano mu zwrot straconych pieni?dzy.
Kredyty hipoteczne - jak je bra??
Przede wszystkim szukajmy w?ród ofert kredytów mieszkaniowych faworyzowanych przez inne osoby, które ju? bra?y po?yczk?.
Ich komentarzy mo?emy wyszukiwa? w portalach finansowych oraz chocia?by w rozmowach z osobami znajomymi.
Poszukuj?c komentarzy o konkretnej propozycji w kilku miejscach, uzyskamy pe?ne przekonanie, ?e kredyt jaki zaci?gamy b?dzie odpowiada? nam.
Nie ma wszak nic bardziej dra?ni?cego ni? my?l, ?e przep?acamy za nasz? po?yczk? i co miesi?c sp?acamy wi?cej ni? inni.
Pami?tajmy, ?e najlepszy kredyt ca?kiem nie jest ?atwo wynale??. Niech nas dlatego nie rozczarowuje dziesi?ty z kolei dzie? szukania wymarzonego kredytu hipotecznego.
W pewnym sensie ka?dy z nas ma ju? za sob? stadium zaci?gania kredytu, tote? mo?emy si? domy?li? jak d?ugie i trudne procedury czekaj nas, je?li zaci?gamy najogromniejszy w ca?ym ?yciu kredyty.
Zobowi?zania w MultiBank
O kredycie hipotecznym MultiBank da si? opowiada? mnóstwo, zw?aszcza maj?c ju? jak?? wiedz? o funkcjonowaniu podobnych us?ug debetowych w ramach mBanku lub BRE Banku, z których pierwszy jest w zasadzie firm? bli?niacz?, a drugi, instytucj? g?ówn? wobec nich obu.
W zwi?zku z tym da si? wychwyci? pewne proceduralne podobie?stwa pomi?dzy po?yczkami we ka?dych tych trzech instytucjach a najwyra?niejsz? z nich jest bez w?tpienia ograniczenie istnienia sztucznych ofert, polegaj?cych na tym, ?e zni?aj?c prowizj? winduje si? jednocze?nie mar??.
Procedury w MultiBanku s? optymalnie uproszczone, poza tym doradcy wspieraj? sprawnie by przej?? ca?y proces uzyskiwania kredytu. Kredyty w MultiBanku mo?na zaci?gn?? a? na czterdzie?ci lat.
PKO SA
Pe?na nazwa instytucji finansowej to Powszechna Kasa Oszcz?dno?ci Bank Polski Spó?ka Akcyjna. Bank PKO BP to najwi?kszy i najstarszy bank w Polsce. PKO ma ponad 1200 wydzia?ów i mniej wi?cej 2000 filii, przynosi to znacz?cy komfort konsumentom, jacy nie musz? daleko poszukiwa? najbli?szej placówki. Instytucja finansowa ma bardzo rozbudowan? sie? bankomatów oko?o 2100 maszyn otwartych ca?? dob?. Bank PKO bez ustanku si? rozwija i poszerza w?asna ofert? w 2002 roku zakupi? Inteligo. Inteligo sta?o si? charakterystyczn? jednostk? w instytucji finansowej której celem jest intensyfikacja bankowo?ci internetowej, Inteligo oferuje konto osobiste i rachunek firmowy.
Bank PKO BP jest liderem pod wzgl?dem ilo?ci prowadzonych rachunków dla u?ytkowników indywidualnych. Bank prowadzi najwi?cej kont a te? wydaje najwi?cej kart pieni??nych.
Alior Bank
Alior Bank jest na polskim rynku od relatywnie krótkiego czasu. Aczkolwiek od tego czasu zd??y? niema?o namota? w konkurencji.
Alior Bank zaj?? miejsce w rankingu “Przyjazny Bank Newsweeka”
w klasach “Najlepszy bank tradycyjny” i “Najlepszy bank internetowy”.
Nowe konto osobiste w Alior Bank
G?ówne parametry to:
- * 0 za wyp?aty ze wszystkich bankomatów w Polsce i na ca?ym ?wiecie
- * zero z? za transfery internetowe
- * zero z? za otwarcie i prowadzenie rachunku
- * 5% w skali roku na lokacie nocnej, na której ka?dej nocy zarabia po?owa ?rodków z rachunku
- * mo?liwo?? skorzystania z limitu w koncie nawet do 100 tys. z?
- * sprawdzony dost?p do rachunku przez Internet lub telefon 24h na dob?
Bez w?tpliwo?ci z przeniesieniem nie powinno by? problemów. Instytucja finansowa zapewnia, i? po dostarczeniu odpowiedniego, podpisanego dokumentu, ca?e formalno?ci za?atwia. Ko?czy stary rachunek, przelewa nasze pieni??ki na nasze nowe konto, przeka?e nasze zlecenia sta?e, zdefiniowanych odbiorców, powiadomi ZUS, Urz?d Skarbowy, chlebodawc?, równie? ka?de towarzystwa, które wyznaczamy. Na dodatek od r?ki otrzymujemy now? kart? debetow?, bo od razu móc korzysta? z nowego rachunku.
Samozatrudnienie to dla wielu osób idealne rozwi?zanie. Aby pracowa? u kogo?, trzeba bowiem mie? odpowiedni charakter. Nie ka?dy bowiem potrafi …
Samozatrudnienie to dla wielu osób idealne rozwi?zanie. Aby pracowa? u kogo?, trzeba bowiem mie? odpowiedni charakter. Nie ka?dy bowiem potrafi pracowa? dla kogo? i by? od kogo? zale?nym. Pracuj?c w firmie trzeba potrafi? pracowa? w zespole oraz potrafi? by? podleg?ym komu? , kto jest ustawiony wy?ej w hierarchii firmy.
Jednak samo zatrudnienie ma swoje minusy. Je?li planujesz zakup domu lub mieszkania, dobrze by by?o, gdyby? by? zatrudniony na umow? o prac? na czas nieokre?lony. Je?li bowiem chcemy wzi?? kredyt hipoteczny a dzia?alno?? gospodarcza jest przez nas prowadzona, mo?emy mie? problemy z otrzymaniem kredytu. Je?li zamierzamy wzi?? kredyt hipoteczny a prowadzimy dzia?alno?? gospodarcz?, bank przy liczeniu zdolno?ci b?dzie rozpatrywa? wiele zmiennych.
Pierwszym pytaniem pracownika banku b?dzie to dotycz?ce d?ugo?ci prowadzenia dzia?alno?ci gospodarczej. Obecnie, w?ród ofert bankowych minimalny wymagany okres prowadzenia dzia?alno?ci wynosi pó? roku. Najcz??ciej jednak spotykamy si? z wymaganiem co do minimum roku prowadzenia dzia?alno?ci gospodarczej. Niektóre banki, stawiaj? wi?ksze wymagania nawet 24 miesi?ce. Bank zwraca równie? uwag? na sposób rozliczania si? z Urz?dem Skarbowym. Bank zapyta czy to prowadzisz dzia?alno?? gospodarcz? na zasadach ogólnych, rycza?cie czy karcie podatkowej.
Kredyt hipoteczny i zdolno?? kredytowa jest bowiem inaczej liczona w zale?no?ci od sposobu rozliczania si? z Urz?dem Skarbowym.
Najwi?cej osób staraj?cych si? o kredyt hipoteczny prowadzi dzia?alno?? gospodarcz? rozliczaj?c si? na podstawie tzw. ksi?gi przychodów i rozchodów. W tym przypadku u?rednia si? dochód z 12 ostatnich miesi?cy i tak? warto?? przyjmuje do obliczania zdolno?ci kredytowej. Zwykle do obliczenia zdolno?ci gospodarczej bierze si? dochód netto i dlatego istotne jest, czy p?acimy podatek liniowy czy progresywny.
W niektórych bankach sprawdza? b?d? równie? tzw. stabilno?? dochodów. Dobrze jest mie? wi?c dochody podobne w ka?dym miesi?cu ni? kilka razy w roku du?o wy?sze w porównaniu do innych miesi?cy. Najlepiej je?li rozbie?no?ci w dochodach s? do 30 proc.
W ubieg?ym tygodniu na portalu Wirtualna Polska Sebastian Ogórek w artykule pod wymownym tytu?em “Masz kredyt we franku? Powiniene? si? cieszy?” próbowa? przekona? czytelników, ?e nawet je?li zapakowa?e? si? w taki kredyt w samym do?ku kursu franka do z?otego, czyli w okolicach 2,03 za CHF, wci?? jeste? du?o do przodu.
Dowodem ma by? mi?dzy innymi taka tabelka:
Autor zwróci? uwag?, ?e raty we frankach przeliczane przez te trzy lata by?y ca?y czas ni?sze, a dodatkowo: “Dzi?ki ni?szemu oprocentowaniu frankowcy zyskali te? wyra?nie na kapitale pozosta?ym do sp?aty. Przez trzy lata sp?acili ok. 12 tys. franków, z?otowi w tym czasie jedynie 11 tys. z?.”
Znakomicie.
Teraz jednak mo?e zastanówmy si? na co zosta? wzi?ty ten kredyt?
Prawdopodobnie na mieszkanie, które dla uproszczenia by?o warte 300 tysi?cy z?otych w 2008 roku (LTV 100%) i dalej jest warte 300 tysi?cy dzi?, co z grubsza odpowiada stagnacji na rynku nieruchomo?ci (istniej? jakie? wyj?tki).
No i teraz jeszcze raz popatrzmy ile zosta?o kredytu do sp?aty. W przypadku PLNów nic si? nie zmienia, czyli wiadomo 289 tysi?cy, ale zabawa zaczyna si? przy frankach.
Dla kursu 3,4 z? za chf (po tyle mniej wi?cej by? w pi?tek), wychodzi nam warto?? kredytu 141,2 tys chf x 3,4 PLN=480,08 tys PLN
Inaczej mówi?c kredytobiorca jest w tym momencie pod wod? 180 tysi?cy i bank powinien go poprosi? o jakie? inne zabezpieczenia ni? mieszkanie, które nie wystarcza do zagwarantowania sp?aty kredytu.
Poza tym wyobra?my sobie ?e zakredytowany dostaje prac? w innym mie?cie i co ma zrobi? z tym mieszkaniem?
Nie wiadomo jakie b?d? kursy walut w przysz?o?ci i mo?e dobre by?oby dopiero teraz zaci?gni?cie kredytu walutowego, ale tak si? sk?ada, ?e teraz jest trudniej i walut? preferowan? jest euro.
O kredyt w chf nie musz? si? martwi? tylko ci, którzy maj? zamiar sp?aca? go do ko?ca, czyli prawdopodobnie b?d? mieszka? w tym samym miejscu przez dziesi?ciolecia i przez ten czas ich sytuacja zawodowa pozostanie wyj?tkowo stabilna.
Recent Comments